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　　商業(yè)養(yǎng)老金業(yè)務(wù)是指養(yǎng)老保險(xiǎn)公司為個(gè)人客戶開立商業(yè)養(yǎng)老金賬戶，并提供賬戶管理、養(yǎng)老規(guī)劃、資金管理和風(fēng)險(xiǎn)管理等服務(wù)的創(chuàng)新型養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)，是第三支柱養(yǎng)老保險(xiǎn)的組成部分。

　　商業(yè)養(yǎng)老金業(yè)務(wù)通過產(chǎn)品與服務(wù)的結(jié)合，幫助客戶提前謀劃未來老年生活并預(yù)先安排養(yǎng)老儲(chǔ)備，兼顧客戶長期儲(chǔ)備和中期流動(dòng)性，是具有專業(yè)性、普惠性、平衡性、長期性和生命周期特點(diǎn)的創(chuàng)新型養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)。廣大人民群眾可通過參加商業(yè)養(yǎng)老金獲得一站式、專業(yè)性的綜合養(yǎng)老金融服務(wù)。

　　養(yǎng)老規(guī)劃是養(yǎng)老保險(xiǎn)公司為客戶提供養(yǎng)老金融顧問服務(wù)，通過充分了解客戶養(yǎng)老目標(biāo)、風(fēng)險(xiǎn)偏好和儲(chǔ)備情況等，合理設(shè)定測算模型和假設(shè)，審慎提供退休收入支出測算、養(yǎng)老需求分析、養(yǎng)老金積累方案設(shè)計(jì)、資產(chǎn)配置建議、產(chǎn)品推薦和領(lǐng)取方案建議和投資者教育等全面服務(wù)。

　　養(yǎng)老資金的儲(chǔ)備和領(lǐng)取是長期過程，不同客戶的養(yǎng)老目標(biāo)和自身儲(chǔ)備能力更是千差萬別，專業(yè)養(yǎng)老規(guī)劃可以幫助客戶了解養(yǎng)老真實(shí)情況、提供專業(yè)分析建議，支持客戶根據(jù)自身需求做出更加正確的養(yǎng)老安排。

　　商業(yè)養(yǎng)老金賬戶是養(yǎng)老保險(xiǎn)公司為客戶建立的信息管理賬戶，客戶可以清晰查詢個(gè)人信息、交費(fèi)信息和產(chǎn)品權(quán)益等。商業(yè)養(yǎng)老金賬戶下設(shè)“鎖定賬戶”和“持續(xù)賬戶”兩個(gè)子賬戶。鎖定賬戶用于記錄和管理客戶長期鎖定的養(yǎng)老資金及相關(guān)權(quán)益，鎖定期滿日為客戶年滿60周歲的日期，期滿日前賬戶資金封閉運(yùn)行。持續(xù)賬戶用于記錄和管理客戶持續(xù)積累的養(yǎng)老資金及相關(guān)權(quán)益，賬戶內(nèi)資金可根據(jù)產(chǎn)品規(guī)則領(lǐng)取。雙賬戶管理模式可滿足客戶資金長期積累和流動(dòng)性管理的雙重需求。

　　商業(yè)養(yǎng)老金賬戶好比建立一個(gè)“養(yǎng)老賬簿”，鎖定賬戶是“養(yǎng)老保險(xiǎn)箱”，持續(xù)賬戶是“養(yǎng)老零錢包”。保險(xiǎn)箱為客戶妥善保管長期養(yǎng)老儲(chǔ)備，零錢包在儲(chǔ)備同時(shí)兼顧客戶教育、贍養(yǎng)、購房等當(dāng)期流動(dòng)性訴求，臨近領(lǐng)取時(shí)零錢包儲(chǔ)備可轉(zhuǎn)入保險(xiǎn)箱，一并領(lǐng)取養(yǎng)老金。

　　商業(yè)養(yǎng)老金產(chǎn)品，是指養(yǎng)老保險(xiǎn)公司經(jīng)營的，具有養(yǎng)老資金管理、風(fēng)險(xiǎn)保障等功能，采用獨(dú)立賬戶管理并劃分標(biāo)準(zhǔn)化單位的商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)。

　　商業(yè)養(yǎng)老金產(chǎn)品分為流動(dòng)性管理類產(chǎn)品、固定收益類產(chǎn)品、權(quán)益類產(chǎn)品和混合類產(chǎn)品四大類，按照發(fā)行目的和管理方式不同，還包括目標(biāo)日期型、期限保本型等特定產(chǎn)品。養(yǎng)老保險(xiǎn)公司通過提供不同期限、風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性等特征的商業(yè)養(yǎng)老金產(chǎn)品覆蓋客戶多樣化養(yǎng)老資金投資需求。商業(yè)養(yǎng)老金產(chǎn)品在保險(xiǎn)法框架下，還可以包含適當(dāng)水平的收益保證責(zé)任，并可提供一定的身故、意外傷害等附加風(fēng)險(xiǎn)保障，更好的保障客戶老年生活。

　　商業(yè)養(yǎng)老金立足普惠，面向廣大人民群眾。客戶年滿18周歲均可自愿與養(yǎng)老保險(xiǎn)公司簽訂商業(yè)養(yǎng)老金管理服務(wù)合同，并自主選擇購買商業(yè)養(yǎng)老金產(chǎn)品，不受收入、職業(yè)、是否繳納個(gè)稅等限制，每筆交費(fèi)最低金額為100元，支持全線上開戶、交費(fèi)、領(lǐng)取、查詢、信息變更等，通過長期養(yǎng)老賬戶與多樣化產(chǎn)品相結(jié)合的模式，幫助不同風(fēng)險(xiǎn)偏好、收入水平、年齡階段的客戶實(shí)現(xiàn)“投資增值+風(fēng)險(xiǎn)保障+退休領(lǐng)取”三重養(yǎng)老需求。

　　自2023 年 1 月 1日起，在北京市、上海市、江蘇省、浙江省、福建省、山東省、河南省、廣東省、四川省和陜西省等?10 個(gè)?。ㄊ校╅_展商業(yè)養(yǎng)老金業(yè)務(wù)試點(diǎn)。試點(diǎn)期限暫定一年。

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